Lựa chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư đang là một xu hướng. Thay vì lựa chọn bảo hiểm nhân thọ như trước đây thì bảo hiểm đầu tư đang chiếm ưu thế hơn. Bởi đây là loại bảo hiểm có tính năng kết hợp giữa bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư. Ở Việt Nam thì đây có lẽ là hình thức mới mẻ và có tính “mạo hiểm” đối với nhiều người. Còn ở các nước đã phát triển về bảo hiểm thì đây là một kênh sinh lời cho các nhà đầu tư. Bảo hiểm đầu tư có tính liên hệ chặt chẽ với chứng khoán. Tín hiệu liên kết giữa 2 thị trường sẽ tạo sự thu hút cho các nhà đầu tư. Đồng thời tính rủi ro của thi trường này cũng ở mức thấp so với các kênh đầu tư tài chính khác.
Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì?
Bảo hiểm đầu tư hay còn gọi bảo hiểm liên kết đầu tư. Đây là sản phẩm tuy đã xuất hiện khá lâu nhưng vẫn còn khá mới mẻ với nhiều người. Đặc biệt đây là sản phẩm có sự khác biệt lớn so với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống trước kia. Điều này khiến nhiều người lăn tăn không biết có nên mua bảo hiểm đầu tư hay không?. Để có câu trả lời phù hợp, bạn nên hiểu rõ hơn về phí và quyền lợi bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm đầu tư. Bởi đây cũng là hai yếu tố mà người tham gia đang quan tâm hàng đầu.
Nên lựa chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư nào?
Để lựa chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư phù hợp cần phải phụ thuộc vào nhu cầu bảo vệ và đầu tư. Người thích an toàn nên lựa chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết (BHLK). Người thích sự mạo hiểm thì BHLK đơn vị là sự lựa chọn phù hợp.
Khi tham gia BHLKĐT đồng nghĩa với việc khách hàng vừa tiếp cận sản phẩm bảo hiểm; vừa có cơ hội tham gia đầu tư trong các quỹ đầu tư chuyên nghiệp. Thị trường luôn luôn biến động. Bên cạnh nhiều ưu điểm vượt trội của sản phẩm này thì rủi ro là điều không loại trừ. Người mua bảo hiểm cũng phải đối mặt với khả năng thua lỗ trong đầu tư. Bởi vì không phải lúc nào công ty bảo hiểm cũng đảm bảo hoạt động đầu tư luôn đúng và sinh lợi. Vì vậy, nhà đầu tư (NĐT) cần xem xét một số khuyến nghị.
Sản phẩm bảo hiểm liên kết
Đến nay, sản phẩm bảo hiểm liên kết (BHLK) đã được triển khai tại hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH). BHLK có tỷ trọng doanh thu phí cao, chiếm gần 60% tổng doanh thu các nghiệp vụ. Trong đó, Bảo Việt, Manmulife, Chubb, Dai-ichi, AIA, Hanwha và Sun Life có tỷ trọng doanh thu phí BHLK chung lớn trên tổng doanh thu phí khai thác mới. Các DNBH khác cũng dần mở rộng và phát triển các sản phẩm BHLK chung phù hợp hơn với đối tượng khách hàng của mình.
Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị
Với BHLK đơn vị, tỷ trọng doanh thu còn ở mức thấp (chưa đến 10%). Lý do là sản phẩm nghiêng về đầu tư nhiều hơn. Sản phẩm này thường dành cho những người am hiểu về thị trường tài chính, chứng khoán. Với các nhà đầu tư này, họ mới có khả năng tự lựa chọn cho mình những quỹ đầu tư phù hợp với nhu cầu lợi tức cao. Trong khi vẫn có một phần vốn đảm bảo cho các rủi ro có thể xảy ra đối với họ. Ngoài Prudential Việt Nam đang là doanh nghiệp bán tốt nhất BHLK đơn vị. AIA Việt Nam, Dai-ichi Life Việt Nam… cũng đã phát triển dòng sản phẩm này.
Thị trường BH và thị trường CK có sự liên kết chặt chẽ
Trong thời gian tới, thị trường chứng khoán (TTCK) Việt Nam sẽ phát triển mạnh mẽ. Các NĐT cũng chuyên nghiệp hơn. Như vậy, chiến lược khai thác mới của các DNBH sẽ giúp nâng tỷ lệ doanh thu phí của sản phẩm BHLK đơn vị; so với tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới. Khi TTCK và thị trường bảo hiểm phát triển đến một mức độ nhất định; sự liên kết giữa hai thị trường sẽ ngày càng chặt chẽ. Khi đó, TTCK sẽ là một kênh đầu tư không thể thiếu của thị trường bảo hiểm và các DNBH. Đặc biệt là khi sản phẩm BHLKĐT đã bắt đầu phát triển. Ngược lại, việc thu hút được các nguồn vốn trong lĩnh vực bảo hiểm sẽ tạo ra một lực cầu lớn mạnh và ổn định cho TTCK.
Tại Việt Nam, lãi suất tiền gửi đang có xu hướng giảm. Các kênh đầu tư khác trên TTCK mang lại thu nhập không ổn định. Người dân hay các nhà đầu tư đang dần chuyển qua đầu tư sản phẩm BHLKĐT càng rõ rệt. Tuy nhiên, quy định về hạn mức đầu tư của quỹ bảo hiểm nhân thọ tạo ra rào cản với các nhà đầu tư. Do đó, kênh đầu tư này chưa thực sự phát triển mạnh. Việc nới rộng hạn mức đầu tư, hay cho phép các sản phẩm triển khai rộng rãi hơn. Có thể kết hợp bảo hiểm đầu tư với các sản phẩm khác. Sẽ giúp cho các DNBH phát triển thêm các sản phẩm đầu tư. Lợi nhuận tiềm năng với rủi ro thấp hơn so với đầu tư vào các sản phẩm cổ phiếu, chứng chỉ quỹ…
Một số vấn đề khi quyết định lựa chọn sản phẩm BHLKĐT
- Thứ nhất, căn cứ vào điều kiện tài chính, nhu cầu của bản thân và gia đình. Từ đó, lựa chọn cho mình loại sản phẩm BHLKĐT phù hợp. Tránh được nhiều rủi ro và đem lại quyền lợi bảo hiểm tối đa cho bản thân và gia đình.
- Thứ hai, nếu không có thời gian và chuyên môn thì người tham gia bảo hiểm nên chọn sản phẩm BHLKĐT chung. Bởi nó sẽ được thực hiện quản lý đầu tư bởi các chuyên gia có trình độ, kinh nghiệm.
- Thứ ba, cân đối quyền lợi bảo vệ và quyền lợi đầu tư. Tù đó, lựa chọn phương án tham gia phù hợp. Sau đó, đọc kỹ hợp đồng với các điều khoản sản phẩm. Trong đó không nên bỏ qua các điều khoản về chi phí bị trừ trong suốt thời hạn hợp đồng.
- Thứ tư, nắm rõ và hiểu về lãi suất cam kết. Đây là loại lãi suất không tính trên số phí bạn đóng vào hàng kỳ. Nó tính trên giá trị tài khoản hợp đồng của bạn. Vì vậy không nên so sánh lãi suất những năm đầu tiên. Bạn hãy xem xét lãi suất cam kết trong dài hạn.
- Thứ năm, cẩn trọng khi lựa chọn các quỹ đầu tư. Vì thông thường DNBH sẽ đưa ra các quỹ đầu tư khác nhau với mức độ rủi ro cũng sẽ khác nhau.
